Главная Каталог статей Полезные ссылки Поиск по сайту Гостевая книга Добавить статью

Меню

Главная arrow Наука и реальность arrow Вызовы повседневности 

Основы личного финансового менеджмента
07.09.2008 г.

 

 

Нам часто задают вопрос: Каковы должны быть приоритеты, при управлении личными финансами? Как известно, большинство “финансовых гуру” рекомендуют, в целом, схожие методики управления личными финансами. Попробуем их перечислить.

1. Отказ от потребительских кредитов

Это чрезвычайно важный момент. Петля потребительского кредитования душит сегодня миллионы человек. Причиной кредитного бума стал отказ от благоразумия в отношении потребительской культуры. “Иметь здесь и сейчас”, вместо “подождать, накопить и купить”. При разумном подходе к тратам, на большую часть бытовой техники возможно накопить за 2-4 месяца, на более дорогие вещи, такие как автомобиль, это будет год-полтора. Но вы не окажетесь в списках банкротов, и вам не придется переплачивать банку до половины и более цены товара.

2. Отказ от карточных кредитов

На западе получить статусную кредитку - сложно. В России, Украине и в Прибалтике их раздавали едва ли не студентам. Я сам спокойно получил American Express Gold просто заполнив графу “прочие доходы”. Банк даже не попросил документального подтверждения моей финансовой состоятельности. Причина здесь очень проста: процент по карточному кредиту значительно выше процента по банковскому кредиту. Выше и строже также штрафные санкции за просроченный платеж. Банку это выгодно. Хорошие кредитные карты сегодня необходимость, но поставьте себе за правило: не залазить в овердрафт. Ну а если обстоятельства заставили вас это сделать - покрывайте долг в период льготного беспроцентного периода (обычно это 30-45 дней).

3. Допустимые кредиты

Допустимыми личными кредитными обязательствами с точки зрения финансового менеджмента можно считать только:

а) Кредит на приобретение средств производства.
Я зарабатываю на жизнь написанием текстов для журналов и собственными сайтами. Для этого мне необходим постоянный доступ в сеть и достаточно большая степень мобильности. То есть ноутбук. Когда пару лет назад у меня внезапно сгорел ноутбук, а накоплений (в связи с переездом в другую страну) было недостаточно - пришлось брать кредит. Но, учитывая тот факт, что ноутбук является средством производства он окупился в первый же месяц.

б) Еще одним разумным кредитом может стать ипотека, но при соблюдении ряда условий.

- Ипотеку следует брать на взлете цены на квартиры. В этом случае процент банка не перекроет рост цены на недвижимость и даже в случае вынужденной продажи вы остаетесь в прибыли

- Ипотеку следует выплачивать досрочно. Считайте ипотечный кредит “замороженной ценой”, а выплаты банковских процентов (а в первые годы вы будете в основном выплачивать банковский процент, а не погашать основную сумму) - способом заморозить цену. И обязательно старайтесь гасить ипотечный кредит не более, чем за 10лет. Если больше - вы слишком много переплатите и квартира для вас станет “золотой”.

- Никода не покупайте квартиры на пике цен. Рынок недвижимости переживает взлеты и падения. Если вы купили жилье на максимуме, не удивляйтесь, если через 2-3 года вы окажетесь на руках с квартирой, рыночная цена которой значительно ниже взятого кредита. В этом случае банк может потребовать дополнительного заолга, либо доплаты разницы, а это уже прямой путь к банкротству.

4. Накопления

Это основа финансовой безопасности у вас на счету должны быть всегда не менее трех месячных зарплат в качестве резерва. В предкризисных условиях эту сумму можно увеличить до 6 месяцев. Она позволит вам питаться и оплачивать свои счета даже если вы не сможете быстро найти подходящую работу. И позволит выбирать предложения работодателей, а не хвататься за первую попавшуюся (чаще всего не самую невыгодную) вакансию. Начните откладывать прямо сейчас. Выделите некую сумму (не менее 10%), которую вы положите на специальный счет в банке.

Желательно, если с этого счета нельзя снять деньги сразу, но требуется какая-либо процедура, к примеру, заявка за неделю. Это станет защитой от самого себя. Что мы умеем делать превосходно, так это уговаривать самих себя потратить деньги. Здесь всегда находятся “непробиваемые аргументы” в пользу покупки чего-либо прямо сейчас. Открою секрет: как только начнете откладывать - вы не сможете остановиться. Экономия засасывает, как наркотик. Вам будет приятно ощущать, что у вас есть в банке спасательная шлюпка на случай жизненного шторма.

5. Планирование трат

Когда вы приходите домой с зарплатой, сядьте и распределите полученные деньги.

- Оплата кредитов и ипотеки. Чтобы не оказаться в критической ситуации - оплачивайте все кредиты в первую очередь. Все может подождать но банковская пеня ждать не станет.

- Оплата коммунальных платежей. Это самый коварный долг, который может у вас появиться. Сумма задолженности накапливается незаметно чем дольше вы не платите, тем сложнее заплатить. А там и до выселения недалеко. Берите пример с бабушек-пенсионерок, которые, получив пенсию, сразу же оплачивают все обязательные платежи.

- Благотворительность. Всегда откладывайте 5, а лучше 10% на благотворительность (если вы нерелигиозны), или на пожертвование в церковь. Большинство финансовых гуру утверждают, что это – фактически ваши инвестиции. Так как чем больше вы даете, тем больше складывается ситуация, в которых эти деньги к вам возвращаются сторицей. Опыт показывает, что они правы.

- Продукты и прочее. Отложите деньги на ежедневную покупку еды и распределите их в 4 конверта, по числу недель в месяце. Возьмите себе за правило - никогда не тратить больше. Если удалось сэкономить - позвольте себе удовольствия, вроде похода в ресторан в конце недели. Но не раньше! Если у вас все деньги на карточке - лучше всего эти суммы снять наличными. Карточные средства очень сложно контролировать даже при наличии СМС-уведомлений и интернет-банка. Какую сумму откладывать? Прикиньте, сколько вам требуется для покупки ежедневного набора продуктов и добавьте процентов 15% на всякий случай. В моем случае это порядка 10 латов в день. То есть 300 латов в месяц.

- Целевые накопления. Сделайте график накоплений на конкретные целевые покупки: новый холодильник, одежду на зиму, или автомобиль.

- Накопления. Переведите на специальный счет в банке минимум 10%. Лучше больше. Перевели - и забудьте, у вас их нет.

Это если вкратце. Чуть позже мы попробуем разобрать все эти пункты более подробно. А также расскажем, что делать, если денег на накопления, после оплаты счетов и продуктов, уже не остается.

Павел Левушкан

Агентство Apmaciba.com


» 2 Комментарии
2"Юрченко"
at  22.09.2009 г. 11:37by Евгения
Или в скайп - dn050779cev
1"Юрченко"
at  22.09.2009 г. 11:34by Евгения
Павел, спасибо Вам за статью! 
Я из Украины, учусь в университете на финансах и очень хотела бы использовать тему личного финансового планирования в дипломной работе, опираясь на Библейские принципы. 
Могли бы Вы меня поддержать в этом вопросе своей консультацией? 
Ответьте мне, пожалуйста, на e-mail -  
Заранее благодарю!
» Написать комментарий
Email (не публикуется)
Имя
Фамилия
Комментарий
 осталось символов
Captcha Image Regenerate code when it's unreadable
 
« Пред.   След. »